Umfassende Leistung
Mit einer Haus­rat­ver­si­che­rung kannst Du Deine gesamte Habe gegen Einbruchdiebstahl, Raub, Brand, Vandalismus, Blitzschlag, Explosion, Leitungswasser-, Sturm- und Hagelschäden schützen.

Auch ungewöhnliche Risiken wie z.B. Schäden durch Fahrzeuganprall oder Flugzeugabsturz werden von Deinem Versicherer ersetzt. Je nach Tarif erhältst Du Ersatz, sogar bei Gefriergutschäden nach Stromausfall, bei Schlüsselverlust oder bei Schäden nach inneren Unruhen.

Der Versicherer ersetzt in der Regel den Wiederbeschaffungswert des zerstörten oder gestohlenen Hausrats. Bei beschädigten Sachen werden die erforderlichen Reparaturkosten ersetzt, jedoch maximal der Wiederbeschaffungspreis.

Neben den eigentlichen Sachschäden werden bis zu einer Höchstgrenze auch Hotelkosten ersetzt, wenn Deine Wohnung nach einem Versicherungsfall unbewohnbar geworden ist. Das gleiche gilt für Rückreise- oder Umzugskosten nach einem besonders schweren Versicherungsfall.

Auf eine Haus­rat­ver­si­che­rung solltest Du auf jeden Fall nicht verzichten, wenn der Wert Deines Hausrats so hoch ist, dass die Zerstörung z.B. durch einen Wohnungsbrand, Einbruch, Vandalismus oder Naturereignisse einen empfindlichen finanziellen Schaden für Dich darstellen kann.

Oft ist dies der Fall, wenn Du im Laufe der Jahre den Wert Deiner Wohnungseinrichtung gesteigert hast, etwa durch den Kauf exklusiver Möbel oder einer hochwertigen Küche. Auch die Unterhaltungselektronik kann einen erheblichen Wert annehmen.

Wichtig auch für junge Leute
Die Haus­rat­ver­si­che­rung ist auch für junge Leute von Bedeutung: Der Hausratschutz Deiner Eltern endet mit dem Auszug in die erste eigene Wohnung, und dann musst Du selbst für den richtigen Versicherungsschutz sorgen. Bereits eine kleine Unachtsamkeit - wie etwa eine umgefallene Kerze - kann zu einem Totalschaden führen. Das ist besonders belastend, wenn Du Dein Bankkonto bereits bis zum letzten Cent für die neue Einrichtung geplündert hast.

Spätestens bei der Neuanschaffung nach einem Schaden wird deutlich, wie wichtig eine gute Haus­rat­ver­si­che­rung bereits für junge Menschen ist.

Eingeschränkte Leistungen
Die Versicherungssumme in der Haus­rat­ver­si­che­rung sollte dem Betrag entsprechen, der im Ernstfall für die Neuanschaffung des Hausrats aufgebracht werden müsste. Dennoch setzen viele Verbraucher die Versicherungssumme zu niedrig an.

Das kann im Ernstfall gravierende Folgen haben: Wenn sich herausstellt, dass Du unterversichert bist, kann der Versicherer die Entschädigung kürzen. Dann wird zum Beispiel bei einem Einbruch oder Brand nur ein Teil des Schadens ersetzt.

Beträgt die Versicherungssumme beispielsweise 40.000 Euro bei einem Gesamtwert des Hausrats von inzwischen 60.000 Euro, wärst Du mit 33 Prozent unterversichert. Kommt es dann etwa beim Wohnungsbrand zu einem Schaden von 12.000 Euro, ersetzt die Haus­rat­ver­si­che­rung lediglich zwei Drittel, also 8.000 Euro. 

Tipp: Prüfe regelmässig, ob Hausrat und Versicherungssumme noch übereinstimmen und passe die Police rechtzeitig an.

Viele Anbieter verzichten auf das Recht, die Entschädigung bei Unterversicherung zu kürzen, wenn Du den Hausrat mit einer festen Summe von ca. 600 - 700 Euro pro Quadratmeter absicherst. Das lohnt sich besonders für teuer eingerichtete Wohnungen. Falls Du - z.B. in Deiner ersten eigenen Wohnung - noch wenig Wertvolles besitzt, kannst Du sparen, indem Du den Wert Deines Hausrats wie bei einer Inventur berechnest: liste einfach alle Wertgegenstände auf und addiere die Wiederbeschaffungswerte.

Aber: Erhöhe die Versicherungssumme rechtzeitig, sobald der Hausrat durch wertvolle Neuanschaffungen erweitert wird. Einige Unternehmen bieten Spezialtarife für junge Leute an, die ihre erste Wohnung ver­sichern. Es lohnt sich, immer wieder die Preise zu ver­gleichen: Manche Gesellschaften werben mit niedrigen Tarifen, um neue Kunden zu gewinnen. Durch den Wechsel zu einem günstigen Anbieter kannst Du daher erheblich sparen.

Ein guter Haus­rat­ver­si­che­rungsschutz ist günstiger als Du denkst. Eine Versicherungssumme von 50.000 Euro bekommst Du im Standardschutz bereits für einen Beitrag von deutlich unter 100 Euro jährlich.

Wichtig: Vor dem Abschluss einer Haus­rat­ver­si­che­rung solltest Du eine Liste aller Wertgegenstände in Deinem Haushalt mit dem geschätzten Wert anfertigen. Auch Kaufquittungen solltest Du aufbewahren, und von Antiquitäten kannst Du Fotos machen.

Diese Liste hilft Dir dabei, den Wert Deines Hausrats abzuschätzen und die richtige Versicherungssumme festzulegen. Im Schadenfall kannst Du anhand dieser Liste dann den Schaden prüfen. Fachleute empfehlen eine Versicherungssumme von etwa 650 Euro pro Quadratmeter.

Bestimmte Risiken sind im Standard-Hausratschutz nur eingeschränkt versichert. Je nach Versicherer und Tarif können dies z.B. Fahrraddiebstahl oder Sturmschäden sein.

Fahrräder besonders sichern
Fahrräder sind am Versicherungsort zwar gegen alle Grundgefahren versichert - sollte ein Rad außerhalb des Versicherungsortes entwendet werden, leisten die Versicherer in der Regel nur, wenn das Rad ausreichend gesichert war, z.B. durch ein Sicherheitsschloss. Sollte das Fahrrad zwischen 22 Uhr abends und 6 Uhr morgens gestohlen werden, leistet der Versicherer, wenn sich das Rad zum Zeitpunkt des Diebstahls in Deiner Wohnung, im Keller oder in der Garage befand (inzwischen verzichten einige Hausratversicherer auf diese sogenannte Nachtklausel).

Ausnahme: Du warst zu dieser Zeit mit dem Rad unterwegs. Die Versicherungssumme für Fahrräder ist häufig begrenzt, als Versicherungsnehmer musst Du im Schadenfall oft eine Selbstbeteiligung übernehmen. In manchen Fällen verlangen die Versicherer für den Einschluss von Fahrrädern einen Mehrbeitrag.

Sturmschäden ab Windstärke 8
Und für Sturmschäden gilt: Hausratversicherer treten nur bei solchen Sturmschäden ein, die bei Windstärke 8 oder mehr entstanden sind. Zu diesem Zweck führen die Versicherer ein Sturmregister, das regelmässig mit aktuellen Wetterdaten gefüttert wird.

Wenn der Hausrat auf Reisen geht

Immer wieder kann es vorkommen, dass Hausrat vorübergehend oder für längere Zeit außerhalb der versicherten Wohnung aufbewahrt wird. Aber keine Sorge: In der Regel ist Hausrat mitversichert, der sich während Reisen oder wegen Ausbildung, Wehr- oder Zivildienst oder aufgrund beruflicher Aufenthalte des Versicherungsnehmers vorübergehend außerhalb der versicherten Wohnung befindet.

Neben der Versicherungsdauer kann bei Außenlagerung von Hausrat allerdings die Versicherungssumme eingeschränkt sein. Während eines Umzugs sind grundsätzlich die alte und die neue Wohnung gleichzeitig versichert - vorausgesetzt, Du wechselst den Wohnort innerhalb Deutschlands. Mit dem endgültigen Wohnungswechsel, spätestens jedoch zwei Monate nach Umzugsbeginn, ist dann nur noch die neue Bleibe versichert.

Wichtig: Durch den Wohnungswechsel ändert sich oft auch der Wert des Hausrats: Wer eine größere Wohnung bezieht, schafft oft mehr Einrichtung an, sodass der Gesamtwert die alte Versicherungssumme übersteigt. Deshalb solltest Du nach einem Umzug unbedingt prüfen, ob die Versicherungssumme noch dem aktuellen Wert Deines Hausrats entspricht. Wenn nicht, passe die Police umgehend an! Ich helfe Dir dabei.